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Drapeau rouge : les consommateurs utilisent Buy Now, Pay Later pour couvrir leurs dépenses quotidiennes | CNN Affaires

Drapeau rouge : les consommateurs utilisent Buy Now, Pay Later pour couvrir leurs dépenses quotidiennes |  CNN Affaires

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Minneapolis
CNN Affaires

Achetez maintenant, payez plus tard les plans de versement sont devenus populaires parmi les consommateurs qui cherchent à répartir le coût des achats importants. Mais maintenant, la hausse des prix oblige certains acheteurs à court d’argent à rechercher ces méthodes de paiement alternatives pour les achats quotidiens, tels que leur café quotidien, le plein de la station-service ou la course à l’épicerie.

C’est une préoccupation pour les économistes et les défenseurs des consommateurs, qui disent que l’augmentation de l’utilisation de ces services, associée à un manque de transparence et peu surveillance réglementaire, les laisse se demander dans quelle mesure les Américains s’endettent réellement.

Alors que d’autres dettes des ménages, telles que les dépenses par carte de crédit et les prêts automobiles, sont collectées et suivies par la Réserve fédérale, les données Buy Now, Pay Later (BNPL) ne sont pas incluses car le financement est généralement fourni par des sources non bancaires et n’est pas encore déclaré. de manière exhaustive aux bureaux de crédit.

Cela signifie qu’il n’y a pas de base de données accessible au public sur les niveaux d’endettement des consommateurs liés à BNPL, le volume des transactions, les taux de délinquance, les frais et les intérêts.

Un client tient une buse de carburant dans une station-service Shell à Hercules, Californie, États-Unis, le mercredi 22 juin 2022.

“Il ne fait aucun doute qu’il y a un grand trou dans notre compréhension de la situation financière des gens, si vous n’incluez pas Buy Now, Pay Later”, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit pour LendingTree. “Et c’est un problème pour les sociétés d’évaluation du crédit, les bureaux de crédit et les prêteurs.”

D’Affirm et Apple à PayPal et Zip, les transactions BNPL sont actuellement estimées à au moins 100 milliards de dollars par an – un chiffre qui, selon les analystes, pourrait monter en flèche entre 1 000 et 4 000 milliards de dollars d’ici quelques années. Ces services divisent un achat en quatre versements ou plus sur une période de quelques semaines ou mois. Ils sont typiquement offerts avec un intérêt nul ou minime, et viennent souvent sans vérification de crédit.

Pour gagner de l’argent, les fournisseurs de la BNPL facturent aux commerçants entre 1,5 % et 7 % du prix de la transaction, selon une étude de la Réserve fédérale de Kansas City. Pour certains détaillants, les coûts en valent la peine, selon une étude de RBC Capital Markets, qui a montré que les offres en ligne de BNPL ont augmenté les ventes moyennes de billets de 30 % à 50 % et augmenté la part des clients qui ont finalement effectué un achat.

Malgré sa croissance rapide, BNPL a soulevé des signaux d’alarme pour les économistes, les régulateurs et les procureurs généraux. Ils ont averti que parce que les services ne sont pas réglementés en tant que produits de crédit, cela a abouti à un marché de style Far West avec des termes et conditions variables et peu de freins et contrepoids.

Un inconvénient important est la possibilité de s’endetter assez facilement sans s’en rendre compte, a déclaré Terri R. Bradford, spécialiste de la recherche sur les systèmes de paiement pour la Réserve fédérale de Kansas City.

Le processus de versement donne l’impression que quelqu’un ne paie pratiquement rien pour les biens ou les services qu’il acquiert, a-t-elle déclaré.

“Il est donc possible que vous puissiez, dans votre esprit, penser à tout ce que vous achetez en quatre versements et, par conséquent, contracter plus de dettes que si vous deviez les payer en totalité à chaque fois. temps », a-t-elle dit.

“La possibilité d’accumuler vos dettes en utilisant plusieurs prêts Buy Now, Pay Later auprès de plusieurs fournisseurs de services est l’un des plus grands risques que je vois”, a-t-elle ajouté.

Tada Images/Adobe Stcok

Les trois principaux bureaux de crédit ont déclaré qu’ils commenceraient à inclure l’activité de BNPL dans les rapports de crédit, mais ils doivent toujours compter sur les fournisseurs pour obtenir ces informations.

Le Consumer Financial Protection Bureau a déclaré qu’il prévoyait de répondre à ces préoccupations, en plus de sonder les termes peu clairs, la collecte potentielle de données et le manque d’autres protections. L’agence a recueilli des informations auprès des fournisseurs de BNPL et prévoit de publier ses conclusions plus tard cette année.

Cependant, la crainte est que les correctifs potentiels ne viennent pas assez rapidement, a déclaré Marshall Lux, chercheur à la Harvard Kennedy School, auteur d’une étude récente sur Buy Now, Pay Later. Ces options faciles à utiliser explosent au moment même où la situation financière des gens se détériore – créant une tempête parfaite qui mettra en danger certains des Américains les plus vulnérables, a-t-il déclaré.

“Avec tout ce qui se passe dans l’économie, cela ne reçoit pas l’attention que cela mérite”, a-t-il déclaré. “Pendant ce temps, les jeunes et les sous-bancarisés sont gravement touchés, ce qui pourrait ruiner leur crédit pour les années à venir.”

Les consommateurs typiques de BNPL sont plus jeunes – principalement des Gen Zers et des Millennials – et ont des antécédents de crédit considérés comme des subprimes, a noté Lux, citant une étude de TransUnion. Ils gravitent vers les services pour éviter les intérêts de carte de crédit mais aussi pour faire des achats qui ne rentrent pas dans leur budget, selon Lux et l’enquête TransUnion.

« Les gens achètent plus qu’ils ne le devraient, et ils l’admettent. Qu’il s’agisse d’un marketing agressif, d’achats impulsifs, de la conviction que “j’en aurai plus demain”, ils en utilisent beaucoup [services],” il a dit.

Le plus gros drapeau rouge pour Lux, un ancien directeur des risques de Chase, est ce que les gens achètent avec ces services.

“Ils achètent des produits de nettoyage, ils achètent des chaussettes, ils achètent des baskets, ils achètent des articles ménagers de tous les jours”, a-t-il déclaré. “Quand les gens commencent [using revolving credit for] achats quotidiens comme l’épicerie, vous savez qu’il y a un problème.

Les fournisseurs de BNPL disent qu’ils considèrent leurs offres comme une option plus sûre et plus durable aux lignes de crédit traditionnelles.

“Le produit et l’entreprise, en fin de compte, sont entièrement construits autour du principe du succès à long terme des consommateurs et de leur capacité à rembourser”, a déclaré Libor Michalek, président de la technologie, des risques et des opérations chez Affirm. “Et s’ils n’en sont pas capables, c’est là que nous partageons le résultat négatif.”

Dans une déclaration envoyée par e-mail en réponse aux questions de CNN Business, un porte-parole de Klarna a écrit :

« Nos produits sans intérêt sont conçus pour éviter aux gens de s’endetter. Nous effectuons des contrôles d’éligibilité stricts sur chaque achat, réévaluons constamment nos critères de prêt et nos limites de dépenses, et restreignons l’utilisation de nos services jusqu’à ce que les paiements manqués soient honorés.

Une icône de l'application Klarna sur un téléphone mobile à Londres, au Royaume-Uni, le jeudi 21 janvier 2021.

Certains consommateurs utilisent les services de la BNPL dans l’espoir de respecter un budget ou d’équilibrer leurs finances d’un mois à l’autre, a déclaré Charlotte Principato, analyste des services financiers pour Morning Consult.

“Ce que cela me signale, c’est que c’est un moyen pour une fin”, a-t-elle déclaré. “C’est un choix réfléchi sur la façon de gagner de l’argent un peu plus loin tout en atteignant les objectifs que vous voulez et en obtenant toujours les choses dont vous pensez avoir besoin.”

Cela est particulièrement vrai pour la pluralité d’Américains qui n’ont pas de salaire régulier d’un mois à l’autre, a-t-elle déclaré.

“Ils doivent travailler avec des données imparfaites sur ce que sera leur salaire chaque mois et réussir à faire face à des dépenses plutôt fixes tout en faisant les achats discrétionnaires que tout le monde devrait être autorisé à faire”, a-t-elle déclaré.

Pour des gens comme Linda Ramirez, le niveau d’inflation historiquement élevé a signifié qu’il n’y a plus de marge de manœuvre pour les bases.

La mère célibataire, qui vit dans une petite ville du sud du Texas, a un trajet quotidien de 90 minutes. À la maison, elle a trois adolescents en pleine croissance.

“J’ai l’impression que c’est doublé, tout est doublé [in price]», a déclaré Ramírez. « Alors je paie 50 $ à 55 $ pour faire le plein de mon véhicule; et l’épicerie, même chose. Ici au Texas, une boîte d’œufs a doublé, passant de 3 ou 4 dollars à 7 ou 8 dollars, selon l’endroit où vous allez.

Pour aider à étirer son budget, elle utilise BNPL pour les achats discrétionnaires et pour certaines nécessités, y compris une facture d’épicerie récente de 400 $.

Pour Ramirez, répartir le coût via une application Buy Now Pay Later était une meilleure alternative que de mettre l’onglet sur une carte de crédit, de contracter un prêt ou de renoncer au paiement d’une facture de services publics. Si tous les paiements sont effectués à temps, la plupart des services BNPL ne facturent pas d’intérêts ni de frais de retard.

“Je ne veux pas faire ça pour toujours, mais il est bon de savoir que si jamais je me retrouve dans une ornière à l’avenir, je pourrai toujours l’utiliser à nouveau”, a-t-elle déclaré.

Zach Wasser de CNN Video a contribué à ce rapport.

Correction : Une version antérieure de cet article comportait des estimations erronées de la taille de l’industrie BNPL. Les transactions devaient atteindre au moins 100 milliards de dollars en 2021.

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