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“Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus”: Experian, Equifax et TransUnion suppriment la dette médicale entièrement payée des rapports de crédit. Cela aidera-t-il votre pointage de crédit ?

"Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus": Experian, Equifax et TransUnion suppriment la dette médicale entièrement payée des rapports de crédit.  Cela aidera-t-il votre pointage de crédit ?

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Les dettes médicales payées sortent des rapports de crédit des consommateurs dans le cadre d’une refonte qui, selon les bureaux de crédit, améliorera le bien-être financier des gens.

À une époque de hausse des taux d’intérêt et d’augmentation des coûts avec les jours les plus effrayants de la pandémie, espérons-le, pour certains, cela ne peut pas arriver trop tôt.

Equifax, Experian et TransUnion suppriment les dettes entièrement payées des rapports, à compter du 1er juillet. De plus, il faudra maintenant un an, au lieu de six mois, avant que de nouvelles dettes médicales impayées n’apparaissent sur le rapport d’une personne. De plus, au cours du premier semestre de l’année prochaine, les trois sociétés prendront des dettes de recouvrement médicales impayées avec des soldes initiaux déclarés inférieurs à 500 $ hors des rapports.

Les changements effaceront environ 70% de la dette médicale payée des rapports de crédit des consommateurs.

Ensemble, les changements effaceront 70% de la dette médicale payée qui enlise les rapports de crédit, selon une première annonce faite en mars par les trois sociétés d’évaluation du crédit.

Les Américains ont accumulé 88 milliards de dollars de dettes médicales sur leurs dossiers de crédit à la mi-2021, selon le Consumer Financial Protection Bureau. La plupart étaient inférieurs à 500 dollars, a indiqué l’agence.

L’amélioration des cotes de crédit fera toujours une différence dans la vie financière d’une personne, mais l’élimination de la dette médicale peut avoir une signification particulière maintenant.

Equifax EFX,
+2,06%,
EXPERIAN EXPGY,
+0,78%
et TransUnion TRU,
+2,41%
a initialement dévoilé l’annonce en mars 2022, à peu près au même moment où la Réserve fédérale américaine a augmenté un taux d’intérêt de référence pour lutter contre l’inflation. La Fed a relevé ses taux le 15 juin de 75 points de base, la troisième hausse cette année et la plus importante depuis 1994, et les responsables ont indiqué qu’ils étaient prêts à continuer.

“L’idée que des millions de personnes aient potentiellement une ancienne dette qui vient d’être supprimée de leur dossier de crédit est un gros problème”, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree, qui estime que 23% des Américains ont une dette médicale.

“Avec la hausse des taux d’intérêt et la hausse de l’inflation, l’idée que les gens peuvent améliorer leur pointage de crédit peut être vraiment utile.”


— Matt Schulz, analyste crédit en chef chez LendingTree

« Il y a très peu de choses dans la vie qui coûtent plus cher qu’un crédit minable. Avec la hausse des taux d’intérêt et la hausse de l’inflation, l’idée que les gens peuvent augmenter leur pointage de crédit peut être très utile, car un pointage de crédit plus élevé équivaut généralement à des taux plus bas sur des choses comme les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts automobiles », a-t-il déclaré.

Les rapports de crédit peuvent être bureaucratiques et banals, reconnaît John Ulzheimer, un expert en crédit qui travaillait auparavant chez FICO FICO,
+1,84%
et Equifax. Mais le 1er juillet est “un jour décisif” pour ses implications et ses conséquences potentielles pour les consommateurs, a-t-il déclaré.

Les effets pratiques des renvois vont varier pour chaque personne, a noté Ulzheimer. Si un consommateur a des dings et d’autres données désobligeantes sur son rapport, l’effacement de la dette médicale payée ne fera pas beaucoup de différence.

Mais si la dette est la seule chose qui entache un rapport par ailleurs «propre», Ulzheimer a déclaré que le bénéfice d’un retrait pourrait être substantiel. « Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus, et une approbation avec un meilleur taux d’intérêt. L’avantage est énorme », a-t-il déclaré.

“Des dépenses imprévues, telles que le coût d’une visite médicale imprévue, peuvent être une épreuve pour de nombreuses familles”, ont déclaré les PDG d’Equifax, Experian et TransUnion dans un communiqué conjoint vendredi. “Ces changements réaligneront notre approche de la déclaration des dettes de recouvrement médical d’une manière conçue pour aider les consommateurs à se concentrer sur leur bien-être personnel.”

Dans quelle mesure l’annulation d’une dette médicale peut-elle augmenter un pointage de crédit ?

Si cela aide votre pointage de crédit, dans quelle mesure cela vous aidera-t-il ? Il est impossible de donner une réponse, ont déclaré Ulzheimer et Schulz. Il y a trop de variables sur les antécédents de crédit d’une personne pour estimer l’impact sur le résultat net, ont-ils noté.

« Il a certainement la capacité ou le potentiel de faire passer le crédit d’une personne de passable à bon, ou de bon à excellent. Selon l’endroit où vous vous situez dans ces plages de cotes de crédit; parfois, il ne faut pas beaucoup de mouvement pour être significatif », a déclaré Schulz.

Même si la suppression de la dette médicale ne se traduit pas par une augmentation de la cote de crédit, Ulzheimer a déclaré qu’elle ne soustrairait pas la cote d’une personne.

“Personne ne devrait avoir à s’inquiéter que sa réputation soit entachée pendant des années simplement parce qu’il a été blessé ou malade.”


– Patricia Kelmar, directrice des campagnes de soins de santé du PIRG américain

C’est un point qui a été soulevé alors que l’administration Biden envisage l’annulation massive des prêts étudiants jusqu’à 10 000 $. Il peut y avoir des cas où la remise de prêt peut diminuer la cote de crédit d’une personne. Cette décision pourrait effacer un point de données qui permettrait aux prêteurs d’évaluer la solvabilité d’une personne qui n’a pas encore accumulé d’antécédents financiers.

La différence est que lorsque le recouvrement de créances apparaît sur un pointage de crédit, il est intrinsèquement désobligeant, a déclaré Ulzheimer. “Aucun système de crédit ne considère les recouvrements comme positifs.”

La dette médicale n’est pas un bon signe de la capacité d’une personne à rembourser ses prêts, car elle ne peut pas contrôler le moment où des événements médicaux majeurs se produisent, selon les défenseurs des consommateurs. “Personne ne devrait avoir à s’inquiéter que sa réputation soit entachée pendant des années simplement parce qu’il a été blessé ou malade”, a déclaré Patricia Kelmar, directrice des campagnes de soins de santé des US PIRG.

À partir de cette année, la loi No Surprises stipule que les gens ne peuvent pas être aveuglés par les factures de traitements médicaux hors réseau. Les factures médicales surprises ont largement contribué à la dette médicale, selon les chercheurs.

Quand les gens peuvent-ils voir une différence dans leur score ?

Les dettes médicales avec un solde de 0 $ seront effacées des rapports, mais cela ne signifie pas que le score change immédiatement. “Il doit y avoir un catalyseur pour que votre score soit calculé”, a déclaré Ulzheimer. Cela pourrait être un prêt automobile ou une demande d’hypothèque, une augmentation potentielle de la ligne de crédit, etc., a-t-il expliqué.

En conséquence, cela pourrait être une question de jours pour une personne, ou cela pourrait prendre des mois ou plus avant qu’une autre personne ne soit impliquée dans une transaction qui incite à examiner ses antécédents de crédit, a-t-il déclaré.

En ce qui concerne le timing, si quelqu’un envisage sérieusement une transaction majeure maintenant, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, les experts financiers disent qu’ils devraient verrouiller les taux avant une nouvelle hausse.

En ce qui concerne également le calendrier, il est actuellement difficile de savoir quand les trois sociétés franchiront la prochaine étape consistant à supprimer les dettes de recouvrement médicales impayées de moins de 500 $ des rapports. Cela se produira “au premier semestre 2023”, ont déclaré vendredi les trois sociétés.
Chaque fois que le signalement aura lieu, ce sera également un moment important, ont déclaré Schulz et Ulzheimer.

Mais ils ont noté que les changements futurs pourraient également comporter des risques, car certaines personnes pourraient être bercées en pensant qu’elles n’ont pas à payer une dette si elle n’apparaît pas sur leur rapport de crédit. Les consommateurs doivent encore payer les dettes, et personne ne veut faire face à une poursuite en recouvrement, a déclaré Ulzheimer.

Comment vérifier que la suppression a eu lieu ?

Voyant que les changements lorsque la dette est effacée de votre rapport de crédit “pourraient améliorer considérablement votre pointage de crédit”, disent les défenseurs des consommateurs de l’US PIRG, mais ils conseillent également aux gens de revérifier que la dette médicale payée n’est plus répertoriée dans leurs rapports. .

Des exemplaires gratuits peuvent être demandés en ligne sur AnnualCreditReport.com et au 1-877-322-8228.

Pour repérer les erreurs et les omissions potentielles, les personnes qui examinent leurs rapports doivent vérifier les «signaux» sur les nouvelles dettes ou dans la partie «informations sur le compte» ou «recouvrements» du rapport, selon US PIRG.

Si des dettes médicales payées apparaissent toujours, les entreprises ont des processus de litige et des délais pour résoudre les plaintes. Les consommateurs devraient vérifier leurs antécédents de crédit auprès des trois sociétés, a conseillé l’organisation.

Voir également: Les taux hypothécaires soufflent après avoir presque doublé en un an

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